จากหัวข้อที่แล้วเราจะมีเป้าหมายทางการเงินที่ชัดเจนมากขึ้นแล้ว ตอนนี้เรามาพูดถึงการปรับแผนการออมให้ละเอียดขึ้นเพื่อให้เราไปถึงเป้าหมายนั้นกัน
ปกติในการปรับจูนแผนการออม อย่างแรกเลยคือเอาเป้าหมายทางการเงินของเราเป็นตัวตั้ง จากนั้นพิจารณาปัจจัยหลักๆคือ รายได้ของเรา, เงินออมที่มีอยู่แล้ว ณ ปัจจุบัน, ระยะเวลาที่จะถึงวันเกษียณ และผลตอบแทนที่คาดหวังจากการเอาเงินออมไปลงทุน แล้วคำนวณดูว่าจะต้องออมเพิ่มเป็นเงินเดือนละหรือปีละเท่าไหร่กันแน่
ขั้นตอนคือทำตามนี้เลย
-
จัดเรียงลำดับความสำคัญของเป้าหมาย
ขั้นตอนนี้น่าจะได้ทำมาตั้งแต่บทความหัวข้อที่แล้ว หรือจะตั้งเดี๋ยวนี้เลยก็ได้ เอาเป้าหมายที่สำคัญที่สุดก่อนอย่างเช่น จ่ายหนี้, เตรียมเงินก้อนสำรองเผื่อฉุกเฉิน แล้วค่อยตามด้วยเรื่องอื่น ลองตั้งดูซักเรื่องก่อน
-
ตีเป้าหมายนั้นออกมาเป็นมูลค่าตัวเงิน
ถ้าเป็นเป้าหมายระยะสั้นพวกที่ต้องจ่ายปีหน้า เช่น ปีหน้าจะดาวน์คอนโด ลักษณะนี้ก็ไม่ต้องเป็นห่วงเรื่องเงินเฟ้อ ใช้ตัวเลขตรงๆไปเลย แต่สมมติมันเป็นเป้าหมายห่างไกลออกไปหลายปี ก็อาจจะต้องประมาณการณ์เงินที่ต้องใช้เผื่อเงินเฟ้อเข้าไปด้วย ใช้เวปนี้ก็ง่ายดี http://www.calculatorweb.com/calculators/inflationcalc.shtml
-
คำนวณเงินที่ต้องออมสำหรับเป้าหมายทั่วไป (ที่ไม่ใช่เรื่องการเกษียณ)
พอได้เป้าหมายตีเป็นมูลค่าตัวเงินคร่าวๆแล้ว สิ่งที่ทำต่อคือคำนวณว่าเงินที่มีอยู่พอหรือยัง และสมมติไม่พอต้องเก็บเงินเพิ่มกี่บาท สำหรับเป้าหมายทั่วไปที่ไม่ใช่เรื่องการเกษียณ ลองใช้เวปนี้ก็ได้ครับง่ายดี
http://www.thecalculatorsite.com/finance/calculators/savings-goal-calculator.php
ตัวอย่างวีธีใช้ สมมติเป้าหมายเราคือจะสะสมเงิน 300,000 บาททำอะไรซักอย่าง ตอนนี้มี 70,000 บาทละ อยากมีเงินให้ถึงเป้าหมายภายใน 2 ปี สมมติว่าไม่ได้ลงทุนอย่างอื่นฝากเงินเฉยๆ สมมติว่าดอกเบี้ยเงินฝาก 1% เวลาใส่ข้อมูลก็พิมพ์ใส่ไปในช่องตามนี้
Currency ไม่ต้องสน เป็นอะไรก็ได้
Savings Goal Total 300,000
Current Savings Balance 70,000
Annual Interest Rate 1%
Number of Years 2
แล้วก็กดปุ่ม Calculate มันจะขึ้นผลมาข้างล่าง ดูตรง Monthly Deposit Required เลขตัวนั้นคือบอกว่าจะต้องออมเดือนละเท่าไหร่ อย่างกรณีในตัวอย่างนี้มันจะได้ว่า ต้องออมเพิ่มเดือนละ 9433.75 บาท ถึงจะได้ตามเป้าในเวลาที่กำหนด
ลองไปเล่นดูครับ ปรับตัวแปรต่างๆดูเอาให้มันเหมาะสมกับเป้าหมายส่วนตัวของตัวเอง
-
วางแผนการออมสำหรับการเกษียณอายุ
อันนี้มันจะซับซ้อนกว่าการวางเป้าหมายทั่วไป ก็เลยต้องใช้เครื่องมือคำนวณที่มีรายละเอียดมากกว่าหัวข้ออื่น ผมเคยเห็นในเวปของธนาคารและบริษัทที่ให้บริการเรื่องกองทุนโดยปกติจะมีให้ทำออนไลน์ หรือไม่ก็ใช้ Excel Sheet ของผมก็ได้ เคยมีทำไว้ สามารถดาวน์โหลดได้ที่นี่
https://drive.google.com/open?id=1TP7t5aJmyoEr15vuB676_dIjMLdXl_AK
มันจะมีอยู่ 4 หน้า ข้างล่างคือ Personal Data, Provident Fund, Assumptions กับ Result
เวลาเข้าไปทำ ก็คือแค่กรอกข้อมูลของตัวเองลงไปในช่องที่ผมทำสีเขียวไว้ ทำเรียงไปทีละอันแค่นั้นเอง ถ้าเราไม่มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพก็ปล่อยว่างเอาไว้ พอใส่ครบหมดแล้วผลลัพธ์หน้าสุดท้ายมันจะบอกเลยว่าการออมของเรามันพอมั้ย ถ้าไม่พอแล้วต้องออมเท่าไหร่
-
กรณีที่เงินที่ต้องออมสูงจนไม่มีทางทำได้
เราอาจจะต้องย้อนกลับไปดูถึงเรื่องกระแสเงินสดของเราละ ไปดูว่าเราสามารถจัดการลดค่าใช้จ่ายตรงไหนได้อีกมั้ย เพื่อให้เราสามารถออมต่อเดือนได้มากขึ้น เรามีพูดถึงหัวข้อนี้ไปแล้วในซีรี่ส์นี้บทความที่ 2 หรือเราอาจจะลองเกี่ยวกับหุ้นมากขึ้น ทั้งจะลงทุนในกองทุนหุ้นหรือลงทุนในหุ้นด้วยตัวเอง เพื่อเพิ่มโอกาสทำผลตอบแทนต่อปีที่สูงขึ้น แต่ใช้ความระมัดระวังในการปรับประมาณการณ์เรื่องผลตอบแทนคาดหวังนะครับ อย่าให้มันสูงเกินไป เผื่อไว้ด้วยว่าถึงเวลาจริงผลลตอบแทนที่เราคาดหวังไว้อาจจะได้ได้ไม่ถึงที่คาดก็ได้
ถ้ามันยังไม่ได้จริงๆ แปลว่าเราต้องหารายได้เพิ่มแล้วล่ะ สิ่งที่ทำอยู่ตอนนี้มันไม่น่าจะตอบโจทย์ชีวิตเราแน่นอนละครับ